Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с клиентом. Главное — кредитная история, но и про репутацию не забудут.
В розничном сегменте распространен автоматизированный скоринг. Есть алгоритм, который считывает анкету заемщика, смотрит кредитную историю и дает ответ. Поэтому отказать в кредите могут даже из-за опечаток в паспортных данных или номере домашнего телефона.
Однако при работе с бизнесом и важными физлицами информация берется из сторонних баз данных, открытых источников или государственных реестров. Разберемся, к чему готовиться, когда предстоит оформление крупного кредита и как пройти скоринг в банке.
Статья для тех, кто хочет знать, как устроен современный скоринг, к чему готовиться, когда предстоит брать крупный кредит и что делать, если не удалось пройти скоринг с первого раза.
План статьи
Что такое современный скоринг
Некоторые банки включают в скоринговую оценку модель телефона заемщика, на что он тратит деньги и как ведет соцсети. Когда речь идет о деньгах, важна каждая мелочь.
Скоринг — это заочный тест. Чтобы выдавать кредиты, не рискуя остаться без денег, банки должны объективно оценивать потенциальных заемщиков. Для этого используется система скоринга. В банке анализируют данные о потенциальном клиенте: доходы, возраст, образование, имущество в собственности, информацию из открытых источников.
Если клиент набирает «проходной балл», данные отправляются ответственным сотрудникам. Они решают, выдавать ли деньги и на каких условиях. Если балл не набран, то приходит автоматический отказ. Поэтому тест и называется скоринг — от английского score, т. е. «счет».
Знать свой рейтинг недостаточно. С 31 января 2019 года все бюро кредитных историй (БКИ) должны предоставлять заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг, он же скоринговый балл.
Вы можете узнать свой кредитный рейтинг бесплатно. Для этого воспользуйтесь сервисом Национального бюро кредитных историй.
Однако знать свой скоринговый балл недостаточно. Кредитные организации — банки или крупные ФМО — используют собственные алгоритмы проверки заемщиков. Поэтому они вправе отказать в обслуживании, даже если формальный балл клиента высок. Здесь действует принцип свободы договора. Стать заемщиком против воли финансового института не получится.
Банки обязательно оценят репутацию клиента. Два года назад Сбербанк анонсировал новую систему скоринга клиентов. Помимо кредитной истории и финансовых возможностей, она оценит поведение потенциальных заемщиков в социальных сетях.
Александр Ведяхин
старший вице-президент Сбербанка
Идеальный вариант — что лицо, телефон, чтобы мы поняли кто, все следы, все источники, чтобы стало понятно, что это за человек, и если он лайкает тюремные четки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть.
Очевидно, аналогичные подходы применяют и другие финансовые институты. Они не спешат делиться своими методиками, но это подтверждается косвенными признаками.
Как пройти скоринг в банке? Правда, что отказывают из-за публикаций в интернете?
Подобные истории не распространены, ведь банк не обязан говорить о причине отказа. Однако такие случаи нередки в нашей практике.
Отказ банка по скорингу из-за информации в открытых источниках — укрепившаяся практика как для российских, так и для зарубежных банков. Отметим, что с европейскими и американскими финансовыми институтами подобное происходит в разы чаще.
В каждом случае вопрос решается индивидуально. Алгоритмы могут «вынести» негативные публикации, но их критичность оценит человек. Если информационный портрет клиента выходит за так называемый уровень отсечения, банк откажет в сотрудничестве.
На рубеже 2015–2016 гг. на участие в торгах несколько компаний подали заявки с примерно одинаковой предложенной ценой и схожими квалификационными показателями. Одним из заявителей была ГК «Город» — известный на тот момент застройщик.
Важная оговорка — девелопера знали по громким скандалам. Компания просрочила сдачу двух жилых комплексов, а потом и вовсе заморозила стройку. О проблемном застройщике писали «Фонтанка», «Деловой Петербург» и «Коммерсантъ».
Методики оценки благонадежности у конкурсных комиссий торгов во многом аналогичны банковским. Но даже без них было очевидно, что ГК «Город» испытывает трудности и в результате контракт будет не исполнен или исполнен некачественно.
Другой случай — из нашей практики. Российский предприниматель N хотел открыть счет в европейском банке. Он прошел по формальным требованиям: документы заполнены правильно, финансовая культура идеальна, просрочек нет. Однако ему отказали.
Система скоринга в банке «отсекла» предпринимателя N на уровне проверки на благонадежность. В базе данных World-Check обнаружились негативные публикации. Они не были подтверждены достоверными источниками, но этого хватило.
В случае предпринимателя N пройти скоринг в банке можно, если легально удалить негативные публикации. Базой World-Check пользуются все финансовые институты Европы (иначе будут проблемы с регуляторами), поэтому ситуация бы повторялась.
Здесь стоит подробнее остановиться на World-Check и практике комплаенс. Это необходимо для понимания, как пройти скоринг в банке.
В каких реестрах проверяют заемщиков?
Базы данных — ценный источник для любого банка. Изучать человека можно после его письменного согласия. От этого можно отказаться, но тогда заемщик с большой вероятностью получит минус при скоринге в банке.
Мировой тренд последних 10 лет — прозрачность финансовых потоков. Поэтому банки расширяют практики KYC (знай своего клиента), идентификацию через LEI-код, проверку через базу данных World-Check и т. д. В Евросоюзе действуют жесткие требования к оценке клиентов, есть подобные установки и у США.
К сожалению, граждане России по умолчанию находятся в зоне высокого риска по признаку страны происхождения. Каждое негативное упоминание в СМИ может стать критическим, ведь никто не хочет потерять лицензию.
Здесь важно понимать два момента:
- Никто точно не знает, что именно изучает внутренняя банковская служба при оценке конкретного клиента и какие элементы становятся решающими.
- Негативные публикации сами по себе не могут быть причиной отказа. Однако эта информация становится поводом для более тщательной проверки заемщика, некоторые факты начинают трактоваться иначе. Опосредованно, но негатив мешает пройти скоринг в банке.
Благодаря информационным ресурсам Центробанка России мы знаем, что включает в себя джентльменский набор скоринга:
Не прохожу скоринг в банках. Что делать?
Напомним: банк не обязан говорить о конкретных причинах отказа. Поэтому о корне проблем можно судить по косвенным признакам. Однако ситуация не безнадежна.
1. Закажите индивидуальный кредитный рейтинг в Национальном бюро кредитных историй. Это даст общую картину, от которой можно будет отталкиваться.
2. Если хромает финансовая часть, например, в прошлом были просрочки платежей, то кредитную историю придется исправлять. По словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, большинство организаций анализируют просроченную задолженность за 5 лет, предшествующих подаче новой заявки. Это оставляет пространство для маневра.
Чтобы пройти скоринг в банке, можно воспользоваться специальными программами финансового оздоровления. Суть такая: банк выдает ряд необременительных кредитов, которые заемщик должен вовремя возвращать.
Этот способ позволяет увеличить скоринговый балл до приемлемого уровня за 2–3 года. Конечно, финансовое оздоровление не гарантирует результата, ведь каждый банк оценивает заемщиков по-своему.
Как правило, программы исправления кредитной истории — временные предложения. Для физических лиц постоянная услуга есть в «Совкомбанке». Конечно, стоит понимать, что подобное «финансовое оздоровление» не гарантирует результата.
3. Если есть сомнения в информационном фоне вокруг компании, обратитесь к нам.
Мы оцениваем репутацию, находим критические публикации и легально удаляем их или корректируем, чтобы не было упоминаний о вас. Если есть негативные, но некритичные упоминания — поможем подготовиться к обоснованию их появления.
Не можем гарантировать успех при прохождении скоринга в банке, ведь он включает анализ истории капитала, корректность заполнения документов и т. д. Однако в наших силах помочь вам укрепить доброе имя, что поможет в бизнесе.
У этой статьи пока нет комментариев, но вы можете быть первым